Более 1,5 миллиона россиян стали банкротами почти за 10 лет действия закона о несостоятельности граждан. С первого октября 2015 года возможность списать долги появилась не только у организаций, но и у граждан. Если человек накопил долгов и понимает, что не сможет их отдать, он вправе написать заявление в Арбитражный суд и попросить признать себя банкротом.
Процедура может затянуться на год-полтора и будет стоить как минимум 100 тысяч рублей. Деньги потребуются на оплату работы арбитражного управляющего и оформление документов. Таким образом можно списать долги перед банками, налоговой, за коммуналку. Если человек не хочет платить алименты или компенсировать нанесенный вред здоровью, у него не получится избавиться от долгов через банкротство.
Если человек должен от 25 тысяч до миллиона рублей, судебные приставы уже пытались взыскать этот долг и не нашли ни доходов, ни имущества, должник может объявить себя банкротом без суда. С 1 сентября 2020 года начала работать процедура внесудебного банкротства. Она проще и быстрее, чем через суд.
Почти треть всех банкротов за 10 лет — 487,5 тысячи — списали свои долги в 2024 году. 431,9 тысячи человек стали банкротами через суд и 55,6 тысячи — через МФЦ. В 2024 году 1,5 тыс. жителей Иркутской области подали на внесудебное банкротство и 697 — в Бурятии. По данным Федресурса, прирост по регионам за год составил 380,2 % и 419,9 % .
«Пошел тренд на государевых людей, ипотечников, жертв пирамид и мошенников»
Банкротство — это трудоемкая процедура. Но чем больше людей ее пройдут, тем меньше мифов и страха будет вокруг банкротства, считают эксперты. Страшно не банкротство не само по себе, а ситуации, в которых оказываются должники. Чаще всего это люди из наиболее уязвимых групп: одинокие женщины с детьми, попавшие в тяжелые обстоятельства из-за болезни, смерти близких или других причин, пенсионеры.
«Основной костяк — 80 % — не меняется. Остальные 20 % — это, скажем так, сиюминутные моменты. Например, сегодня можно банкротиться с ипотекой, а ещё год назад это нельзя было сделать. Сейчас тренд пошёл на государевых людей (бюджетников — ЛБ), ипотечников, жертв финансовых пирамид и мошенников», — рассказал арбитражный управляющий из Иркутска Игорь Льгов. Почти 10 лет, то есть с того времени, как появилась эта процедура, он занимается банкротством физических лиц.
За последние пять лет значительно выросло число пенсионеров, ставших жертвами мошенников. Это связано с тем, что люди старшего поколения активно осваивают интернет, где становятся легкой добычей для всякого рода обманщиков. В большинстве случаев, по оценкам наших экспертов, пострадавшие от мошенничества отправляют преступникам кредитные деньги. Обычно банки охотно дают взаймы пенсионерам, так как у них есть стабильный доход — пенсия.
С точки зрения проведения процедуры банкротства пенсионеру легче других ее пройти. Из пенсии у него будут высчитывать деньги в счёт погашения долга, но пенсия обычно не столь высока, чтобы это были крупные суммы. После того, как долг спишут, человек продолжит получать пенсию в полном объёме, напоминают специалисты.
Все чаще клиентами специалистов по банкротству становятся предприниматели на маркетплейсах. Начинается обычно с того, что человек загорается идеей продавать товары из Китая большими партиями на крупных площадках. Его приглашают на обучающие курсы, чтобы оплатить их и закупить товар, человек идет в банк. Крупный кредит без залога новичку не дают, тогда он оформляет якобы ипотеку. Берёт кредит на квартиру, которую «покупает» у своих родственников.
На самом деле никто ни у кого ничего не покупает, родственники отдают деньги от «продажи» предпринимателю и остаются жить в квартире, которая по договору переходит в залог банку. Часто бывает, что доходы на первых порах оказываются не так высоки, как планировал предприниматель-новичок. Когда он перестает платить за ипотеку, родственников выселяют из квартиры. Арбитражный управляющий Льгов надеется, что этот пример предостережет от необдуманных решений людей, которые собираются начать бизнес и готовы рисковать своим имуществом и имуществом родственников.
Игроманы и лудоманы также часто встречаются среди банкротов, говорят специалисты. Многие из банкротов работают, имеют постоянный доход. Но на ставки на спорт, интернет-казино, игру на торговых площадках Форексе тратят больше, чем зарабатывают. Люди надеются на большой выигрыш, берут кредиты, что приводит их к банкротству.
К специалистам по банкротству стали также обращаться майнеры. Многие из них разорились: вышло из строя оборудование или украли аппараты, что случается достаточно часто. Полный запрет на майнинг в Иркутской области, который ввело правительство с апреля нынешнего года, может стать причиной увеличения количества банкротов среди майнеров, говорят специалисты.
Банкроты: студенты, пенсионеры, заключенные и умершие
Банкротом может стать человек любого возраста, рассказывают специалисты. Например, у арбитражного управляющего Льгова был клиент, 20-летний парень. Он не учился и не работал, «искал себя». Из Иркутска уехал в Санкт-Петербург, прожил там пару лет, не понравилось, вернулся домой. Жил на микрокредиты. Когда накопил несколько сотен тысяч рублей долга, пошёл на банкротство.
Многие молодые люди становятся банкротами, так как не могут оплатить долг за своё обучение. Специалистам по банкротству встречались ситуации, когда вузы требовали от человека вернуть потраченные средства, если он пошёл учиться по направлению от организации на медика, следователя, пожарного, но не закончил учебу или не отработал там, откуда его направили. Долг может доходить до миллиона рублей и выше. К примеру, год обучения в ИГМУ стоит от 205 тысяч рублей. Причем человек может по разным причинам не исполнить обязательства. У Игоря Льгова была клиентка, которая училась в Восточно-Сибирском институте МВД, но бросила из-за проблем со здоровьем. А платить всё равно надо. Она прошла процедуру банкротства.
Кажется, банкротство — это про отчаяние и безнадежность, но у арбитражного управляющего из Иркутска Яны Бахаровой есть несколько вдохновляющих историй. «Когда у меня что-то идет не так, как хотелось бы, я вспоминаю одну женщину», — рассказывает Яна, она восемь лет занимается банкротством физических лиц.
Пенсионерка из Усолья-Сибирского брала кредиты для сына, который занимался бизнесом. Он исправно платил, но потом погиб. Его мать осталась одна с кредитами. Работать она не могла, так как в молодости потеряла руку на производстве. Плюс к этому воспитывала усыновлённого ребенка. Женщина смогла разрешить проблему: изучила тему банкротства, нашла специалиста и деньги. Сейчас пенсионерка никому не должна.
Еще одна клиентка Бахаровой живет в небольшом селе и ухаживает за больным мужем. Когда умер ее отец, она обнаружила на его счету два миллиона рублей. Женщина обрадовалась, сняла деньги и раздала долги, которые накопились за лечение мужа и продукты. Хоть она и работала, но денег не хватало. Как она узнала позже, снятые со счета деньги отец взял в кредит. Женщина, не зная об этом, вступила в наследство и оказалась должницей банка. Чтобы оплатить процедуру банкротства, она устроилась на вторую работу. Сейчас процесс еще не завершен.
По мнению арбитражного управляющего Бахаровой, женщины более стойко переносят испытания, мобилизуются и ищут выход. В то время как мужчины часто надеются на «авось». Например, к ней обратился 35-летний мужчина, который живет один в собственной квартире, он не может платить по долгам, но так и не нашел деньги, чтобы оформить банкротство. Другому мужчина 45 лет услуги специалиста оплачивала мать.
По мнению наших экспертов, большинство клиентов арбитражных управляющих — люди, которые честно пытаются справиться с финансовыми трудностями, а не те, кто намеренно уклоняется от долгов. Такие случаи тоже бывают, но их единицы.
Достаточно часто специалисты встречают случаи, когда люди стали банкротами, так как перестали платить по кредитам. Но не потому что не было денег. Обанкротился банк, люди не знали куда платить или вовсе подумали, что отдавать долг не надо. Так случилось с клиентами «БайкалБанка» из Улан-Удэ, который разорился в 2016 году. Сотрудники юридической компании «Свобода» из Бурятии, к которой «Люди Байкала» также обратились за комментариями, вспомнили семью клиентов этого банка. Они решили не платить по кредиту. Через некоторое время на них вышла коллекторская компания и потребовала вернуть долг целиком. Семье пришлось пройти процедуру банкротства.
Банкротом может стать даже человек, который находится в заключении. Арбитражный управляющий Льгов рассказал случай, когда к нему на улице подошел незнакомец и поздоровался. Игорь признал, что не помнит этого мужчину. Тот ответил, что Льгов и не может его помнить, так как специалист занимался банкротством этого человека, пока тот был в колонии. Он не мог работать, значит, и платить кредиты. Родственники помогли ему с банкротством. Доверенность заключённый оформлял не у нотариуса, а у начальника колонии. Эту доверенность и справку о доходах, которая обязательна для процедуры, заключенному было получить сложнее всего. В итоге все документы были оформлены, долги с него списали.
Юристы говорят, что банкротом может стать даже умерший. Одна из клиенток арбитражного управляющего Бахаровой вступила в наследство мужа, совершившего суицид. После себя он оставил долю в квартире, которая была в совместной собственности супругов. После этого женщина узнала, что у мужа накопились большие долги за проигрыши в азартных играх. Никто точно не знал, кому и сколько он был должен. Поскольку другого наследственного имущества не было, женщина подала заявление на банкротство умершего. Арбитражный управляющий помог выяснить, кому и сколько муж клиентки задолжал. Женщина и ребёнок освободились от долгов.
Долги в наследство от бабушки
У арбитражного управляющего Игоря Льгова есть история, когда долги умершей бабушки по наследству перешли восьмилетнему внуку. Было время пандемии, когда люди не могли выходить из-за карантина. Пенсионерка начала осваивать интернет и наткнулась на мошенников. Они разыграли классическую схему: представились сотрудниками спецслужб, рассказали про якобы уголовное дело и убедили перевести 1,5 миллиона рублей на «безопасный счет».
Месяц женщина никому не рассказывала о происходящем, потом обратилась к специалистам по банкротству, но оформить его не успела. Умерла через полтора месяца после начала процедуры. Ее наследство, в том числе долг, перешли к ребенку. Кроме этого, он стал собственником долей в гараже и в бывшей квартире бабушки. Это было единственное жилье несовершеннолетнего, от этой доли он не мог отказаться по закону. Специалисты смогли продолжить процедуру банкротства только после того, как мальчик с мамой вступили в наследство, долги с него списали.
Специалисты по банкротству вспоминают пандемию и говорят, что именно тогда произошел всплеск банкротств. Люди, особенно пенсионеры, чаще находились в сети и становились жертвами мошенников. Из-за пандемии пострадали целые отрасли. Больше всего в доходах потеряли владельцы небольших торговых точек. Сильно пострадали финансово люди, живущие от зарплаты до зарплаты, те, у кого не было финансовой подушки, говорят эксперты.
Во время пандемии многие говорили, что «все умрут, а бюджетники останутся». Ведь если в семье был бюджетник, то он получал зарплату, даже если из-за карантина не ходил на работу. В отличие от предпринимателей, которые пострадали в первую очередь: люди перестали покупать товары, а значит, у бизнеса стало меньше денег.
Сейчас ситуация изменилась. Уровень жизни вырос, цены выросли, а зарплаты бюджетников остались практически прежними, многие накопили долги. В результате врачи, учителя, служащие, по наблюдениям экспертов, стали чаще подавать на банкротство. Конечно, у предпринимателей доходы тоже не увеличились. Но они всегда первыми реагируют на экономические кризисы и банкротятся часто. Раньше бюджетники держались, но теперь и они стали чаще обращаться к специалистам по банкротству, отмечают эксперты.
«Многие удивляются, когда я говорю, что сама специальная военная операция не повлияла на банкротство россиян, — считает Игорь Льгов. — Косвенно, да, повлияла, потому что на работе некоторых людей отразились санкции из-за СВО». Санкции сказываются, но это не выбивает из строя целые отрасли. На количество банкротств влияет не война сама по себе, а накопившиеся за десятилетия проблемы в экономике и низкий уровень финансовой грамотности россиян, отмечают эксперты.
Кому грозит банкротство?
Около 35 триллионов рублей были должны россияне банкам, по состоянию на начало 2025 года. 459,3 тысячи рублей — средний долг каждого жителя страны, это примерно 51,3% доходов среднестатистического россиянина. Бурятия входит в 15 регионов, в которых жители отдают больше всего от своих доходов банкам — 70,5%, долг перед банками в среднем 527,5 тысячи рублей.
Каждый житель Иркутской области должен в среднем 504 тысяч рублей. Примерно 57,4% от дохода среднестатистический житель региона отдает на долги. Из всех регионов самая сложная ситуация у жителей Тывы и Калмыкии. В этих регионах долг по кредитам у одного жителя даже выше, чем доход: в Тыве 151,6%, в Калмыкии — 123,3%. Это возможно, если реальные доходы людей в разы выше официальных или если жители республик погашают ранее взятые кредиты новыми.
Как видно по статистике, многие россияне рискуют стать банкротами. На кредиты не должно уходить больше 30% доходов, именно такой уровень закредитованности эксперты считают безопасным. Идеальный показатель кредитной нагрузки — максимум 10% семейного бюджета. Еще лучше, конечно, вообще не иметь кредитов.
Чтобы защитить себя от рисков, связанных с долгами, эксперты советуют честно оценивать свое материальное положение. Если человек может позволить себе регулярно откладывать деньги и свободно обходится без авансовых платежей перед зарплатой, скорее всего, ему вовсе не нужны кредиты. Но если все же человек решил взять кредит, то необходимо делать это осознанно. Лучше оформлять, например, займ на покупку жилья или транспорта — это реальные активы, которые можно будет выгодно продать, если появится необходимость погасить досрочно задолженность. Такие вложения оправданы.
Если доходы позволяют жить только от зарплаты до зарплаты и нечего отложить, то брать кредиты опасно. Люди часто ошибочно считают, что кредит даст возможность покупать больше вещей и улучшить качество жизнь. Не стоит забывать, что любой займ — это дополнительные траты и увеличение расходов в будущем.
Самые опасные с точки зрения риска стать банкротом кредиты — потребительские. Особенно те, которые люди берут на то, чтобы закрыть другой кредит. Специалисты по банкротству также советуют воздержаться от кредитов на путешествия или на другие развлечения. Игорь Льгов рекомендует хорошо подумать, прежде чем брать кредит, например, на шубу, украшения или другие предметы роскоши. Эти затраты никак не увеличат активы, зато существенно повысят финансовые обязательства и риски.
Эксперты также видят опасность стать банкротами у людей, которые активно пользуются кредитными картами с беспроцентным периодом. По информации иркутского отделения Банка России, в 2024 году в Приангарье темпы потребительского кредитования снизились. Но, тем не менее, наиболее востребованным инструментом среди жителей региона стали кредитные карты. Человек рассчитывает, что сможет пользоваться деньгами банка бесплатно и успеет положить нужную сумму в беспроцентный период. Однако, рано или поздно наступает момент, когда рассрочка превращается в кредит с высокими комиссиями и процентами. В итоге владельцы кредитных карт переплачивают гораздо больше, чем если бы взяли потребительский займ.
Важное правило, о котором говорят эксперты, — избегать микрозаймов. По ним люди занимают небольшие суммы, но сильно переплачивают по процентам. Обычно к этому рисковому инструменту прибегают люди, уже имеющие долги. Микрозаймы только усугубляют ситуацию. Арбитражный управляющий Льгов вспомнил клиента, у которого было 54 микрозайма.
Все больше россиян в ближайшие годы будут становиться банкротами, считают эксперты. Люди только начинают узнавать о том, что можно законно освободиться от долгов. Даже по той статистике, которая есть в свободном доступе, потенциально банкротами могут объявить себя десятки миллионов человек. В расчет идет в основном статистика по долгам банкам, кроме них, люди остаются должны большие суммы налоговой или компаниям ЖКХ. Это тоже потенциальные банкроты.
Снижается минимальная сумма долга, с которой человек может подать на банкротство. Первоначально стать банкротом мог человек, который должен не менее полмиллиона рублей. Теперь процедуру банкротства через МФЦ доступна людям, долг которых равен 25 тысячам рублей или выше. Арбитражный управляющий Бахарова считает, что со временем процедура будет еще упрощаться. А значит, станет дешевле и доступнее многим людям.